Після смерті близької людини родина нерідко отримує лист із банку: кредит не погашений, просимо сплатити заборгованість. Виникає логічне запитання — чи повинні рідні платити за чужий кредит?

Коротка відповідь: смерть позичальника не припиняє кредитний борг, але й не перекладає його автоматично на всіх родичів. Усе залежить від того, хто прийняв спадщину і що саме він успадкував.

Кредит входить до складу спадщини

До спадщини переходять не лише квартира, автомобіль чи гроші на рахунках, а й обовʼязки спадкодавця, зокрема обовʼязок повернути кредит. Тому після смерті боржника кредитор має право предʼявити свої вимоги до спадкоємців, які прийняли спадщину.

Кредитор може звернутися:

  • безпосередньо до спадкоємця;
  • через нотаріуса за місцем відкриття спадщини;
  • до суду — з позовом до спадкоємців, які прийняли спадщину.

Бути родичем ще не означає бути боржником

Сам факт спорідненості з померлим не створює обовʼязку погашати його кредит. Вирішальне значення має інше: чи прийняла людина спадщину і яке майно отримала.

Спадщину приймають, подавши заяву нотаріусу протягом 6 місяців з дня смерті. Водночас закон вважає такою, що прийняла спадщину, і людину, яка на момент смерті постійно проживала разом зі спадкодавцем, — якщо вона не відмовилася від спадщини в той самий строк. Тож для тих, хто жив разом із померлим, важливо вчасно визначитися, приймати спадщину чи ні. Якщо ж строк уже минув, а питання залишилося відкритим, — ось що робити, коли строк прийняття спадщини пропущено.

Якщо особа не прийняла спадщину і не набула майна спадкодавця, кредитор не може вимагати від неї погашення кредиту лише тому, що вона донька, син чи дружина боржника.

Особисте майно спадкоємця під захистом

За загальним правилом спадкоємці відповідають за борги спадкодавця лише в межах вартості майна, отриманого у спадщину. Власне майно спадкоємця — його зарплата, квартира, заощадження — для погашення такого боргу не використовується.

Наприклад, спадкоємець отримав майно вартістю 200 000 грн, а заборгованість за кредитом становить 500 000 грн. Кредитор може претендувати не більше ніж на 200 000 грн, а решта боргу за рахунок особистого майна спадкоємця не стягується.

Якщо спадкоємців декілька, кожен відповідає пропорційно до своєї частки у спадщині.

Строки для кредитора

Закон встановлює для кредитора спеціальні строки на предʼявлення вимог до спадкоємців (стаття 1281 Цивільного кодексу України):

  • 6 місяців з дня, коли кредитор дізнався або міг дізнатися про відкриття спадщини, — незалежно від того, чи настав строк погашення кредиту;
  • 1 рік від настання строку вимоги — якщо кредитор не знав і не міг знати про відкриття спадщини.

Кредитор, який пропустив ці строки, втрачає право вимоги до спадкоємців. Це стосується як основного боргу, так і повʼязаних із ним додаткових зобовʼязань — процентів, комісій, штрафних санкцій.

На практиці банки нерідко звертаються до родини через рік-два після смерті позичальника. У такій ситуації варто насамперед перевірити, чи не сплили строки для предʼявлення вимоги.

Коли порядок буде іншим

Загальні правила можуть змінюватися залежно від обставин конкретної справи. Окремо слід розбиратися, якщо:

  • кредит забезпечений іпотекою чи заставою — тоді банк може звернути стягнення на предмет забезпечення;
  • за кредитним договором є поручитель;
  • ще за життя боржника було відкрито судове провадження чи виконавче провадження.

Що встановити насамперед

Після смерті боржника і отримання вимоги від банку важливо послідовно зʼясувати:

  • хто прийняв спадщину;
  • яке майно успадковано і яка його вартість;
  • коли кредитор дізнався про смерть боржника та відкриття спадщини;
  • коли і кому саме була предʼявлена вимога.

Саме від цих обставин залежить, чи може кредитор стягнути борг і в якому розмірі.

Підсумок

Кредит померлого не зникає, але й не стає обовʼязком усієї родини. Відповідають лише спадкоємці, які прийняли спадщину, — і лише в межах вартості успадкованого майна. Кредитор, у свою чергу, обмежений строками, пропуск яких позбавляє його права вимоги.

Тому не поспішайте платити за першим листом із банку. Спершу перевірте, чи ви взагалі є спадкоємцем, що і на яку суму успадкували та чи дотримався кредитор строків. А в складній ситуації — з іпотекою, поручителем чи судом — зверніться до юриста.